Je hebt in module 1 gekeken naar hoe je met geld omgaat en waarom. Als het goed is heb je ook al wat “geldgewoonten” aangepast.
In module 2 heb je inzicht gekregen in zowel je zakelijk als je privé financiën. In deze module gaan we ervoor zorgen dat je je geld op een eenvoudige manier kunt managen, zowel zakelijk als privé.

Ik ga je een geldmanagementsysteem leren waardoor je geld managen weinig tijd kost, maar je wel altijd en overal inzicht hebt. Aan het einde van deze module heb je je eigen geldmanagement systeem opgezet.

Waarom geld managen?
Waarom is het zo belangrijk dat je je geld managed? Er zijn meerdere redenen;

1. Rust; Wanneer je je geld goed managed geeft je dat rust over je financiën. We gaan het er later nog over hebben wat financiële zorgen met je doen. Maar als ik je vertel dat je IQ dan 10-14 punten daalt heb je al wel enigszins een idee denk ik.

2. Voorkomt boetes/incassokosten; Het managen van je geld voorkomt dat je geld kwijt bent aan incassokosten en of te laat betalen boetes van de Belastingdienst.

3. Geen/minder onverwachte rekeningen; Wanneer je je geld managed neem je alles mee, ook kosten die minder vaak voorkomen. Je reserveert daar voor en kunt daardoor de “onverwachte” kosten direct betalen. Betalingsregelingen zijn niet meer nodig.

4. Je weet wat je te besteden hebt; Heb je iets nieuws nodig? Door het managen van je geld weet je wat je nog vrij beschikbaar hebt.

Er zijn er nog meer te bedenken maar dit zijn de belangrijksten.

We beginnen met hoe je je privé financiën kunt managen. Ik geef aan wat je minimaal moet doen. Daarnaast kun je naar eigen inzicht nog zaken inrichten. Ik heb gemerkt dat wat voor de een werkt voor de ander soms juist niet werkt. Kijk dus vooral ook naar wat jij fijn vind.

Betalen
Ik raad je aan meerdere betaalrekeningen te openen, minimaal twee.

1. Vaste lasten rekening– Deze rekening gebruik je om alle inkomsten op binnen te laten komen EN gebruik je voor de betaling van alle vaste lasten. Aan het begin van de maand maak je vanaf deze rekening de budgetten voor de variabele uitgaven over en verder kom je NIETaan deze rekening.
   Deze rekening hoef je slechts eenmaal per maand langs te lopen of alle vaste lasten ook inderdaad zijn afgeschreven. Dat kost hooguit 5 minuten.
2. Variabele uitgaven rekening– Op deze rekening stort je aan het begin van de maand het bedrag dat je in je jaarbegroting in module 2 hebt gereserveerd voor variabele uitgaven. Deze rekening houd je gedurende de maand in de gaten, want op = op. Wanneer je dus € 1000,- per maand hebt moet je na 2 weken nog ongeveer € 500,- over houden enz. Eens per week checken is voldoende.
   Je mag ook het budget per week i.p.v. per maand over maken op deze rekening als je dat prettiger vind. Ook elke week je weekbudget contant opnemen is een optie die sommige mensen fijn vinden.

Optioneel
3. Meerdere rekeningen voor meerdere soorten variabele uitgaven. Wanneer je het lastig vind om je variabele uitgaven bij te houden, kun je er ook voor kiezen meerdere rekeningen voor meerdere soorten variabele uitgaven te openen. Bijvoorbeeld een rekening voor uitgaven aan de kinderen en 1 voor de boodschappen.

4. Mijn man en ik hebben ook nog allebei een persoonlijke rekening. Herken je het volgende; Jij hebt een leuk jurkje gekocht en je partner vraagt; "Wat heeft dat weer gekost?" Je partner besteedt weer eens veel geld aan stappen of zijn hobby. Of (voor veel vrouwen herkenbaar) je geeft nooit geld aan jezelf uit omdat het al “op” is. Met deze persoonlijke rekeningen los je die problemen en/of frustraties op. Je krijgt beide maandelijks een budget dat je samen hebt bepaald bij het maken van jullie jaarbegroting. Zeg maar een soort zakgeld. Dat budget kun je naar eigen inzicht besteden. En op = op!

Elke betaalrekening kost geld. Je bent dus duurder uit met meerdere betaalrekeningen. Persoonlijk verdien ik die kosten makkelijk terug doordat ik meer overzicht heb.

Sparen en reserveren
In module 8 gaan we uitgebreid in op sparen en reserveren. In het kort; sparen doe je voor grotere uitgaven. Reserveren doe je om “onverwachte” rekeningen of kosten te kunnen betalen. Denk hierbij aan het eigen risico van je zorgverzekering en onderhoud aan je auto.

Om goed overzicht te hebben raad ik aan meerdere spaarrekeningen te hebben. Al kun je bij steeds meer banken ook op 1 spaarrekening meerdere spaardoelen instellen.

1. Iedereen moet een buffer hebben voor onverwachte uitgaven. Hoeveel dat is kun je zelf bepalen, maar je kunt ook de bufferberekenaar op de site van het Nibud gebruiken.
2. Daarnaast raad ik een spaarrekening aan voor vakantie en andere “leuke” uitgaven.

Optioneel nog een spaarrekening voor (de studie van) je kinderen. Kijk hierbij naar de mogelijkheden om het spaargeld vast te zetten. Dit levert vaak meer rente op.

Waar sparen?
Ik spaar zowel bij mijn eigen bank als elders. Waarom? Ik zie het spaargeld niet wanneer ik mijn rekening bekijk. Dit zorgt ervoor dat ik het ook echt apart laat staan en er niet aankom. Wanneer je het niet steeds ziet, vergeet je soms ook het bestaan. De drempel is veel groter om het uit te geven of over te maken naar mijn betaalrekening.

Let er in ieder geval op dat de bank onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt. Dan krijg je je geld terug wanneer de bank failliet gaat. Er is ook een Europees garantiestelsel, maar dan ben je toch afhankelijk van dat land betreft te terugbetaling.

Dit is hoe je je privé financiën managed. Je zet het 1 keer op en zorgt daarna voor zoveel mogelijk automatische overboeking. Zo kost het managen van je geld je minimale inspanning.

Elk bedrijf is anders en hier geld wellicht nog wel meer als bij de privé financiën. Kijk ook vooral naar wat handig is voor jou. Ik geef je wel de belangrijkste basis onderdelen waar je zelf verder op kunt bouwen.

Zorg in ieder geval voor een zakelijke betaalrekening. Laat geen zakelijke inkomsten binnen komen op je privé rekening maar houd het apart. Een zakelijke rekening heb je al voor € 5,- per maand.

Ook bij een bedrijf kan het handig zijn vaste en variabele kosten te splitsen. Wanneer je bijvoorbeeld een bepaald inkoopbudget hebt en je doet je inkopen op verschillende momenten op verschillende plekken. Wanneer je elke maand in 1 keer voor het gehele inkoopbudget 1 bestelling doet is een aparte rekening daarvoor overbodig.
Denk hier zelf goed over na. Wat is handig in jouw bedrijf. Basis is dat het je meer inzicht geeft.

Wat bij zakelijke financiën managen belangrijker is, is reserveren. Alle inkomsten zijn belast met btw, dit is vaak 21%. Daarnaast is de kans groot dat je inkomstenbelasting en bijdrage zorgverzekeringswet verschuldigd bent. Hierover gaan we je in module 5 meer vertellen.

Ook is het als ondernemer belangrijk een buffer te hebben voor weken of maanden waarin de omzet tegen valt. Zodat een weekje de griep hebben niet gelijk betekent dat je in de betalingsproblemen komt.

Ik ben nog geen bank tegen gekomen waarbij je net als bij prive spaarrekening spaardoelen op 1 spaarrekening kunt instellen. Nu is het dus wel belangrijk meerdere spaarrekeningen te openen al kan dit niet bij elke bank. Bij de Bunq kun je bijvoorbeeld geheel geen spaarrekening openen, maar wel verschillende betaalrekening. Gezien de lage spaarrente van dit moment is dat ok. Bij de Knab kun je meerdere verschillende spaarrekeningen openen en bij de meeste grootbanken is het 1 spaarrekening per bedrijf.
In theorie kan het ook op 1 spaarrekening maar dan ben je wel snel het overzicht kwijt.

Wat heb je nodig?
1. Zakelijke betaalrekening (minstens 1)
2. Spaarrekening voor het reserveren van de BTW
3. Spaarrekening voor het reserveren van de inkomstenbelasting en Zorgwetpremie*
4. Spaarrekening voor buffer/algemene reserve

In jouw bedrijf kan het zijn dat je nog meer spaarrekeningen wilt. Bijvoorbeeld om te reserveren voor een investering. Dat kan natuurlijk. Bovenstaande is het minimale.

*Je kunt dit ook gedurende het jaar betalen door een voorlopige aanslag. Hiervoor reserveren is dan in principe niet meer nodig mits de voorlopige aanslag goed is ingeschat.

We gaan in deze training nog dieper in op bv belastingen en reserveren. Je kunt al wel vast bedenken welke bedragen je op deze rekeningen gaat storten. Bv zodra een factuur betaald is maak je de btw over naar die spaarrekening. Wanneer je de btw aangifte doet kun je dit bedrag dan zo van je spaarrekening naar de belastingdienst overmaken.

Je hebt nu een geldmanagementsysteem waardoor je met weinig tijd en inspanning je geld goed kunt managen. Omdat iedereen anders is moet je misschien nog wel een beetje fine tunen. Oftewel aanpassen aan jouw situatie en wat jij makkelijk vind.

Het laatste belangrijke onderdeel van dit systeem is dat je zoveel mogelijk automatiseert. Dat kan op verschillende manieren:
1. Automatische incasso - het bedrijf incasseert van jouw rekening. Je hoeft zelf nergens aan te denken. Behalve als er geen geld op de rekening staat, dan lukt de incasso niet. Vaak krijg je hiervan tegenwoordig melding van je bank en/of een bericht van de incasseerder. Wees dus wel alert
2. Automatische periodieke overboeking - Je kunt ook zelf elke maand geld over maken naar iemand door een periodieke overboeking. Zo kun je bijvoorbeeld elke maand automatisch je loon van je bedrijf naar privé over maken.

Beperkt de handmatige betalingen tot een minimum.
Maak voor los binnen komende facturen een werkwijze die door het gehele bedrijf bekend is. Bijvoorbeeld alle facturen gaan naar .... die verzorgt de betaling en de administratie.