De zorgverzekering is een verzekering tegen ziektekosten. Iedereen die in Nederland woont of werkt, is wettelijk verplicht zich te verzekeren voor het basispakket van de zorgverzekering. Dat is vastgelegd in de Zorgverzekeringswet. Je bepaalt zelf bij welke zorgverzekeraar je een zorgverzekering afsluit.

Het basispakket van de zorgverzekering vergoedt voor het grootste deel de kosten van de gezondheidszorg. De overheid beslist wat er in het basispakket zit. Zorgverzekeraars hebben een acceptatieplicht voor het basispakket. Dat betekent dat ze je voor het basispakket moeten accepteren, ongeacht jouw leeftijd of gezondheidssituatie. Deze plicht geldt niet voor de aanvullende verzekering.

Vanaf 18 jaar ben je zelf verantwoordelijk voor deze zorgverzekering.

Er zijn vele honderden verschillende zorgverzekeringen. Veel mensen vinden het enorm lastig de juiste verzekering voor de beste prijs te vinden. Dat is het ook. Om je te helpen een stappenplan.

Stap 1 - Je gezondheid
Ga je regelmatig naar de fysio, maak je veel kosten bij de tandarts, ga je maar eens per jaar naar de huisarts of weet je huisarts niet eens hoe je er uit ziet omdat je er nog nooit geweest bent? Hoe was dat dit jaar en voorgaande jaren?

Geen idee? Je kunt tegenwoordig op de site van je zorgverzekeraar de zorgkosten die je gemaakt hebt nakijken. Schrijf ook op bij welke zorgverlener je deze zorg hebt afgenomen en kijk of deze zorg onder de basis of aanvullende verzekering viel.
Op basis van deze informatie en je huidige gezondheid kun je inschatten wat je het komende jaar aan kosten verwacht en wat je zou moeten verzekeren.

Stap 2 - Eigen risico
Het standaard eigen risico is € 385,- (in 2017). Dit betaal je als je zorg afneemt, waarbij een bezoek aan de huisarts niet ten koste van je eigen risico gaat.
Je kunt het eigen risico met € 500,- per jaar verhogen. Je betaalt dan minder premie. Let wel op wanneer je geen spaargeld hebt, het niet verstandig is je eigen risico te verhogen. De kans is aanwezig dat je dan met een schuld van € 885,- zit wanneer er iets gebeurd.

Stap 3 - Budget, restitutie of natura polis?
Een belangrijk verschil tussen een natura polis en restitutie polis is dat je met een restitutie polis zelf je arts en andere zorgverleners mag kiezen. Om de zorg zo goedkoop mogelijk in te kopen, sluiten verzekeraars contracten af met zorgverleners. Als de zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten met je arts of behandelaar, wordt de zorg in principe volledig vergoed. De bedoeling is ook dat zorgverzekeraars niet alleen op prijs, maar ook op kwaliteit selecteren bij het afsluiten van contracten. Een restitutie polis is vaak wat duurder dan een naturapolis waarbij je weer wat minder keuzevrijheid hebt in het kiezen van je zorgverlener. Op de site van de zorgverzekeraar kun je kijken met wie ze een contract hebben.
Kijk uit met budgetpolissen, die lijken goedkoop maar je kunt vaak maar bij weinig zorgverleners terecht. Je loopt een groot risico daardoor een grote eigen bijdrage te moeten doen of naar een ziekenhuis in Hoogeveen te moeten terwijl je in Groningen woont.

Stap 4 - Verzekeraar kiezen
Nu begint je zoektocht naar een verzekeraar... Hier wordt het lastig.  Vergelijkers zijn hierbij een hele handige tool. Je kunt ook vaak invullen wat je wilt verzekeren. Twee vergelijkers die ik handig in gebruik vind zijn Zorgkiezer en Independer.

Twee zaken waar je op moet letten bij vergelijkers.
*Bijna alle vergelijkers zijn niet onafhankelijk. Zo is Independer van de verzekeringsreus Achmea. Maar je kunt deze vergelijkers prima gebruiken. Negeer alleen hun top 3, want dat zijn niet de beste opties voor jou, maar de beste opties voor hen. Je kunt doorklikken naar “laat alles zien”.
Wel krijg je via deze vergelijkers soms mooie kortingen. De vergelijker van de Consumentenbond is wel onafhankelijk maar geeft soms minder korting.

Stap 5 - Premie versus vergoeding
Je hebt nu de beste premie voor wat jij wilt verzekeren. Maar moet je alles wel verzekeren? Hoeveel premie betaal je daarvoor en welke vergoeding krijg je?
Voorbeeld: Je hebt gekozen voor een tandartsverzekering die maximaal € 250,- uitkeert. De premie is € 225,-. Het risico dan je dan loopt is € 25,-. En dat terwijl het niet zeker is dat je die € 250,- gebruikt. Voor hetzelfde geld kost de tandarts je maar € 100,-. Dan heeft de tandartsverzekering je € 125,- gekost in plaats van voordeel opgeleverd.
Vergoeding voor brillen is ook een mooi voorbeeld. Wanneer je iedere 3 jaar een vergoeding van € 100,- voor een bril krijgt (ofwel € 30,- per jaar) maar de premie van het aanvullend pakket dat je daarvoor afsluit is € 10,- per maand, dan kan dat niet uit. Het levert je geen voordeel op. Door elke maand de € 10,- te sparen heb je na drie jaar € 360,- i.p.v. € 100,-.
Natuurlijk zit er meer als alleen een bril in het aanvullend pakket, maar wanneer die vergoeding de enige of voornaamste reden is dat je het aanvullend pakket wilt afsluit is het waarschijnlijk verstandiger dit niet te doen vanuit een kostenoverweging.
Speel een beetje met de vergelijkers, zet fysio/brillen/tandarts etc. verzekeren uit en kijk naar het verschil in premie op jaarbasis.

Stap 6 - Afsluiten verzekering
Je hebt nu gekozen welke dekking je wilt, hebt je eigen risico bepaald, welke soort polis en bij welke verzekeraar. Je kunt gaan afsluiten! Dit kun je doen via de verzekeraar zelf, maar kijk ook eens naar het aanbod via de vergelijkers. Je krijgt dan vaak korting op de premie, maar de vergelijker verdient er ook aan. Hun vergelijkingssysteem moet immers betaalt worden. Ik noem dit een win-win. Jij hebt een handige tool gebruikt voor je zoektocht en een lagere premie en de vergelijker verdient zijn investering in de vergelijker terug.

Je hebt misschien al gezien dat de premie van de zorgverzekering best hoog is. Dat terwijl je inkomen best laag is. Daarom is er zorgtoeslag;

Wat is zorgtoeslag?

Zorgtoeslag is een maandelijkse financiële bijdrage van de overheid waarmee je je zorgverzekering deels kunt betalen.

De kans is groot dat jij recht hebt op zorgtoeslag!

Je kunt de zorgtoeslag aanvragen via de site van de Belastingdienst. Dit is de link.

Je hebt hiervoor je DigiD weer nodig.

Vraag geen zorgtoeslag aan via andere website!  Er zijn ook andere websites die je geld vragen om zorgtoeslag aan te vragen. Trap hier niet in!

Zorgtoeslag aanvragen is gratis!

Hoeveel zorgtoeslag je krijgt is gebaseerd op jouw financiële situatie;
- Jouw inkomen
- Jouw vermogen

Let dus op; wanneer je inkomen hebt naast je studiefinanciering kan het zijn dat je recht hebt op minder zorgtoeslag. Wanneer je meer dan 100.000 euro aan vermogen hebt kan je recht op zorgtoeslag ook vervallen.

Voorkom dat je teveel zorgtoeslag krijgt en geld moet terug betalen en wees hier alert op!

Je kunt op de website van de Belastingdienst een proefberekening maken. Dat doe je hier.

Via Mijn Toeslagen op de website van de Belastingdienst kun je je gewijzigde inkomen of vermogen op elk moment doorgeven.